行长驾到 第124章 风险与发展

小微企业金融服务的风险管理与持续发展之路，任重道远！注定崎岖而坎坷，管好了是风险，管不好就是事故、是案件，不容小觑。

小微企业融资的风险控制手段要格外强化。全程风险管控，强化两头(贷前、贷后)、精细中间(审批)，实现全程风险管理体系，小微企业授信不能仅仅依靠审批环节来控制授信风险，将风险监控有效前置和后延，打造全程风险监控。

防线前置，将风险控制前置，充分发挥风险经理的风险识别作用，在项目申报阶段、产品设计阶段、风险抓手安排阶段，就开始考虑授信风险管理。切实加强客户真实性、合规性审查，确保贷前调查真实、全面地反映企业生产运营、对外投融资及担保规模、实际信贷需求等关键要素。

突出关键，突出授信业务的关键风险控制，充分发挥授信审批人员的风险控制作用，在系统了解客户真实情况、准确把握关键风险点的基础上，根据客户的经营实力和风险状况确定授信总量和担保要求，结合客户的经营特点合理安排融资品种和期限结构。

风险后延，将风险控制后延，充分发挥贷后管理岗的风险监测、指导作用。通过贷后专项检查和间隔期检查的方式，做好日常性贷后风险控制；通过贷后集中检查、贷后现场检查的方式，做好有针对性的贷后风险控制。在客户分类实施贷后管理的基础上，鼓励借助平台客户、借款人的账户行为、政府公开信息平台等多种工具，密切跟踪客户实际资金用途并及时、准确反映其经营状况、担保能力和押品价值变动情况。

强化行业管理，优化贷款投向结构。一是融入区域主流经济。小微企业业务条线要以服务实体经济、优化信贷结构为目的，深入分析区域主流经济和客户群体的经营模式和金融需求，优先选择资金密集型行业。

二是实施产业定向营销。加强对区域内主流经济中的能源、汽车、建材、医药、家电、粮食、三农和物流等产业中的贸易性行业的营销，开展有规划、有计划的定向营销。重点支持现代服务业中的物流业、商贸业、信息技术服务业、社会服务业、旅游业、住宿餐饮、医疗服务等；关注节能环保产业、新能源、新一代信息技术、新材料等战略新兴产业中的小微企业客户群体。

三是严格准入条件。审慎介入建筑、有色金属、光伏、钢贸、工程机械等受房地产调控影响较大、产能严重过剩行业的小微型生产企业。坚决执行国家产业政策，严禁对缺乏竞争优势、产品附加值低、技术革新前景黯淡的低端制造企业的授信支持。

四是强化组合管理，确保第二还款来源。从严控制关联互保；确保押品权属合法有效，尤其是续贷业务抵质押品登记的有效性格外关注，审慎评估押品价值，合理控制最高押率，加强押品价格盯盘和出入库管理；关注钢材、石材和木材流通企业的虚假套贷现象，防止企业通过重复抵押、逾值抵押违规套取信贷资金；审慎接受第三人资产抵押；从严控制厂房、工业土地等变现能力较弱资产抵押。原则上不接受单纯居住用地、在建工程、机器设备等变现能力较差的资产抵押。

健全风险管理机制，管控重点风险。健全集体审议小组机制，有效管控系统性风险。重点关注平台客户与其主要合作对象交易的真实性、资金往返的合理性、监督控制的有效性，审慎评价平台运行的规范性和有效性。定期监测平台客户的资产构成、对外投融资及担保的变化，合理评价其风险代偿能力的有效性。

健全内控管理机制，有效防范民间借贷风险。强化廉洁从业教育，监测关键岗位人员异常行为，严禁员工参与高利贷、非法集资等违法民间金融活动。建立微观预警信息监测机制，严禁向依靠民间借贷维持周转的企业、自有资金用于民间借贷的企业、将银行贷款用于民间借贷以及从事房产、股票、大宗商品等投机的企业或个人提供信贷支持。

健全条线联动机制，有效防控同一债务人风险。主动提供小微企业授信客户名单与地区信用风险管理部门，强化集团客户的识别与管控；继续强化平台客户合作额度的限额管理，积极探索将平台客户合作额度纳入同一债务人范畴进行统一管理。

健全合规运行评价机制，有效防控操作风险。建立大谷银行的在线监测体系，全流程监测高风险类客户、列入关注名单客户，按照重点优先、差别对待和持续改进的原则，对全部小微企业专营机构的整体信用风险状况、合规运行状况、系统操作状况进行全程监测。

加强风险管理，防患于未然。解决思想盲区，构造“不想为的自律机制”。“态度决定一切”，思想是行动的先导。要实施风险管理，必须从思想教育着手，着力构造“不想为的自律机制”。先从思想根源上进一步提高认识，加大风险管理的宣传教育力度。从正面引导和教育广大员工，树立正确的人生观、价值观，使员工能够把握住方向，不受各种腐朽思想的侵蚀，筑起坚实的思想道德防线，从而确保员工对违规违纪行为的“不想为”。

杜绝制度盲区，形成“不能为的防范机制”。从规章制度上着手，形成“不能为的防范机制”。加强风险防控精细化管理，确保每个环节、每件事情都做精细、做