行长驾到 第125章 平台金融

为了寻求小微企业金融服务方案，陆祎专门到三才市找到省行信贷管理处的一个朋友，学习平台金融金融服务案例。

这个项目主体是三才市富贵荣华花卉有限公司，富贵荣华成立于1992年10月。经过近10年的经营与发展，富贵荣华花卉市场是目前三才市和大区域内最大的综合性花卉批发市场,也是三才市唯一一家集花卉栽培、花卉销售、花卉出口、花卉物流以及种球繁育等业务多元合一鲜花交易平台。富贵荣华公司的主营业务包括市场管理和鲜花批发零售两部分，同时公司还垄断控制运输物流。

从市场调查情况分析，三才市是大区域内花卉批发最为集中的城市，2002年三才市的零售花卉市场年交易额近35亿。三才市拥有花卉生产面积11万亩，其中温室面积近6万亩，年产鲜切花5000万支、盆花600万盆。每天通过三才市销往大区域内各地的鲜切花产品20多吨，影响大区域内73个大中城市的花卉交易。经过近十年的发展，富贵荣华花卉市场已成为继斗北花卉市场、芳香花卉市场、莱大花卉市场之后的大区域内最大的鲜切花交易批发市场，在国内、外有相当高的知名度和影响力，已经形成了全国花卉产业产品的重要枢纽。

富贵荣华花卉公司市场经营面积约1万平方米，主体建筑三层，现有花卉批发零售标准摊位共683个，其中有租赁合同的固定摊位有300余户，流动摊位有380余户，租金已经由最初市场刚形成的均价2333元/㎡涨到均价4100元/㎡，年收取租金800万元。流动摊位主要为每天早晨4点—9点在市场内进行批发业务的客户，按照交易量进行收费，年收入约700万元。市场摊位年收益额总计约1500万元，市场招商出租率100%。花卉市场业户根据规模大小，每户年销售额400—700万左右。除了收取租金外，还收取物业管理费。目前上述相关费用需要每个业户去春天银行将款项存入春天银行的富贵荣华账户中。

经营情况良好，“富贵荣华”公司除了作为市场管理方经营花卉市场，同时还进行鲜花的批发零售业务。公司上游客户分为南方等地花卉大市场和三才市当地花农客户，其中花农客户占比达到20%，下游客户为市场内300多个业主和大区域内的大型批发商户，由于富贵荣华花卉市场控制航线，是大区域内最大的花卉批发商。截至2002年末，公司资产总额1.83亿元，负债总额0.84亿元，资产负债率45.98%，流动比率129.22%，速动比率 108.61%，实现销售收入1.47亿元，净利润2230万元，销售净利润率15.17%。

陆祎要学习的总体金融服务方案包括两方面的内容，一是委托代扣租户租金、物业费等，二是为市场内的客户提供在线融资服务，为富贵荣华花卉有限公司核定合作额度2000万元人民币，合作期限2年，由富贵荣华花卉有限公司为市场内的个体工商户、小企业客户办理租金贷、经营贷款业务提供连带责任保证担保，其中租金贷合作额度为500万元，经营贷款合作额度1500万元。

委托代扣租金，目前企业利用春天银行代收租金方法，不仅不能避免富贵荣华财务人员手工对账而产生的大量而繁琐工作，同时也不能有效解决客户欠缴、不及时缴租金的问题。针对上述情况，大谷银行三才市行为富贵荣华花卉市场提供使用大谷银行资金支付融资管理系统，利用委托财源到平台进行委托代扣的金融服务，帮助市场方解决市场租金等费用的在线归集问题。

“租金贷”产品是新投放市场的，就是同市场内的个体工商户和小企业开展租金贷合作，合作额度500万元人民币，合作期限2年，贷款期限不超过1年，利率较基准利率上浮20%以上，不可循环使用，贷款额度不超过所缴纳租金的70%且单笔金额上限不超过50万元人民币，担保方式为市场管理方，也就是三才市富贵荣华花卉有限公司提供连带责任保证担保。同时，市场管理方富贵荣华花卉有限公司按照不低于贷款余额的5%比例缴存保证金，并由企业实际控制人提供个人连带责任保证担保，支付方式为受托支付，通过资金支付管理系统将租金款直接支付到市场管理方账户中。

同市场内的个体工商户和小企业开展经营贷业务合作，合作额度1500万元人民币，合作期限2年，贷款期限不超过1年，利率较基准利率上浮20%以上，可循环使用，单户贷款金额不超过100万元人民币，担保方式为市场管理方，也就是富贵荣华花卉有限公司提供连带责任保证担保。同时，市场管理方富贵荣华花卉有限公司按照不低于贷款余额的5%比例缴存保证金，并由企业实际控制人提供个人连带责任保证担保，支付方式为自主支付，但是单笔支付金额超过50万元人民币的必须受托支付。

这套组合拳的关键是严密风险控制措施。对于代扣业务风险防控，由于跨行代扣存在一定的风险，因此，从他行代扣过来的资金，可以在过了一定的缓冲期之后再清算到富贵荣华。缓冲期的时间可以是1到3个工作日，具体时间由富贵荣华确定，在此期间，一旦有纠纷，可以退还给被扣款方。“富贵荣华”应分别安排专门人员登陆财源到