行长驾到 第140章 风险防控

强化风险防控机制，是自我保护的重要手段。为了更好的防控风险，支行除了严格按照《个人生产经营贷款操作流程》及相关制度执行外，还执行了“四大护法”规则。

首先是坚持第一还款来源与第二还款来源并重的原则。第一还款来源必须有保障，尽可能避免第一还款来源不足导致执行抵押物的现象。第二还款来源即抵押物必须易于变现，要有行有市，评估值即为市场变现值，房屋抵押率严控在60%以内，同业大多数执行的是50%，综合抵押率控制在40%以内，预留足三年的利息及诉讼、执行、拍卖费用，彻底打消客户以物抵债念头。另外抵押物价值又不能过高，避免造成难以执行的现象。

其次是严控道德风险。在贷款操作环节中，所有经办人员不得吃请，不得接受、索要好处，客户经理不得受理关系人申请，如关系人确为优良客户，可由其他客户经理受理。

第三是要求取得贷款的客户必须在我行办理结算业务，便于监督资金使用情况，同时增加存款。

第四是严把准入关。对于客户经理营销的客户，无论金额大小，主管行长必须到现场调查，查看抵押物及相关资料，咨询相邻商户房屋市场价格等，确定是否介入。

有市场就会有问题，对于个贷市场存在的问题，支行业务研讨会积极想办法找对策，为优质客户打开方便之门。

在调查中发现，部分收购户为了出口，办理法人营业执照，出资人多为两个人，系夫妻或亲属，公司治理结构不够完善，实属个体经营。这类客户经营规模较大，实力较强，信誉、效益俱佳，房屋和土地使用权均为个人所有。按照个人生产经营贷款管理办法，不允许向此类客户发放个人生产经营贷款，而按照小企业贷款运作，相关手续又不具备。承贷主体有待进一步放宽。

今年4月份，省行与省个体劳动者私营企业协会就个体及私营经济进行广泛合作，并下发了《关于加强个人生产经营贷款营销工作的通知》，通知中要求：对于融资需求较低的法人客户，可先行按照个人生产经营贷款的标准进行初步调查，待总行《个人助业贷款管理办法》下发后，根据相关规定再行办理，《个人助业贷款管理办法》中规定公司制私营企业控股股东和微小企业的承包人或承租人可作为借款主体。为防止客户流失，加快个贷投放进度，支行请示市行，能否先行对此类客户的法人代表发放生产经营贷款。

还有一个问题是核定收入来源方式有待改进。收购户上缴的是定额税，无法提供完税发票，又没有建立销售账目，仅能依据汇款记录核实销售量，现金结算又无法考证。鉴于这种情况，审计部门和专业部室在业务检查中往往认定为调查不实，或认定为道德风险，客户经理对此存在畏惧心理。支行向市行报告，建议在核定收入来源方式上要灵活多样，以客户经理实际调查为主，以书面证明材料为辅，激发客户经理的营销积极性。

市行的专业部室，不会为了这些“小事情”做答复的。建议听了、看了，没有回音。

支行的具体操作是采取以抵押物授信，以库存确定贷款额的方式，贷款可循环使用，一是以抵押物实际价值来确定贷款额度，以借款人库存额来控制贷款的支取额，有利于贷款本息的收回和控制贷户的资金使用，避免贷款出现挪用情况发生。二是收购户需要流动资金大，季节性强，发放贷款时发放最高额可循环使用贷款比较适合。一次性投放三年，借款人库存增加相应投放贷款，库存清零相应减少贷款，信贷员逐户序时监控到位。

支行逐户走访、营销中小企业、个体工商户，打开了县域非农个贷的突破口，迅速抢占市场，持续增加有效资产总量。

抓小不放大，支行确定支持农业产业化龙头企业的大方向。百府丰富的地产资源，带动了百府药业公司、百府纺织公司、百府辣椒公司、百府生物科技公司等一大批农业产业化龙头企业的发展壮大，是地方经济的亮点，也是各家商业银行竞相拓展的对象。支行要维护好存量客户的同时，对一些科技含量高、附加值高、发展前景广阔的客户予以支持。成功营销了百府药业、百府纺织等用信大客户，建立了业务关系）。

法人客户业务重点集中于农业产业化及县域中小企业贷款市场，充分发挥大谷银行的规模优势与网络优势，为农业产业化龙头企业及乡镇第二、第三产业提供金融、信贷支持。

但要按照大谷银行的信贷准入条件审慎介入，宁缺毋滥，对于管理正规，产品有市场，信誉良好的农产品加工企业，可以适度发放库贷管购形式的季节性收购贷款。由于百府市县域经济中个体私营经济和小企业尚处于欠发达阶段，小企业信贷市场目前还不够成熟，审慎介入，优中选优。

不断创新新产品、渠道和服务方式，在上级行统一研发、推广下，适度尝试开拓以旅游、居家、环保及城镇化建设为主题的“绿色家园”贷款品种，助推城镇化建设发展。

与存量优良客户建立良好业务合和关系，根据企业发展情况及时调整信贷政策，对于发展前景好的客户，考虑适当增加信贷规模，同时避免出现垒大户的现象。

业务一开展，大谷银