行长驾到 第127章 新业务

朋友接着介绍的履约保函融资金融服务案例，对于陆祎，对于百府市支行，恐怕很难找到市场了，权当做增长见识吧，陆祎认真听讲。

三才省对外经济贸易合作厅为下属出国劳务公司提供履约保函。项目动因是有客户向大谷银行咨询如何利用自有房产抵押贷款，用于企业增加备用金业务，但按大谷银行现有产品，只能提供增加企业流动资金贷款，经与客户进一步沟通，了解到该企业是从事对外劳务输出服务公司，4月末前省厅将对省内各家对外劳务公司的经营资格重新审核，主要目的为提高对外劳务合作企业准入门槛，淘汰一批规模小、实力弱、履约能力差等合作企业，使劳务资源集中至实力强、信誉好、风险承受能力强的合作企业，使劳务人员的利益及权益能够得到更好的保障。

《三才省对外劳务合作经营资格管理办法》规定，所有从事对外劳务合作的企业均需通过省外经贸主管部门审核批准，即满足注册资本及备用金等条件才能获得对外劳务合作经营资格。此次资格审核主要变更为两点：一是将注册资本由原来500万元人民币提高到600万元；二是将风险处置备用金由原来以100万现金形式存入省厅指定账户，变更为以现金或等额银行保函的形式缴存不低于300万元人民币。客户此次欲通过房产抵押解决200万元备用金缺口。目前在省外经贸厅注册备案对外劳务合作企业共有56家，需在4月30日前完成注册资本增资及备用金的缴纳，否则将取消其代理资格。

大谷银行三才市行经过多方渠道深入了解与分析，初步认定从事对外劳务公司的客户群体信誉、人员素质相对较高，多数以结算为主，很少有银行授信业务往来，而且大部分企业由原国有企业转制而来，从业经验较丰富，特别重视对外派雇员的日常管理，从未发生任何违约及动用备用金进行赔偿的现象。该行业每年利润可观，多数企业都能提供价值300万元以上的房产做抵押。另外，值得大谷银行持续开展的是针对每年派出的劳务人员月收入结汇回国的业务，每年每家企业派出人员100-500人不等，人均年收入合人民币20万元，在出国前如能统一开立大谷银行卡作为结汇行，年预计可增加结售汇1亿元人民币。

大谷银行特制定《大谷银行为三才对外经济合作厅提供出国劳务金融服务方案》，同意给予三才政通对外劳务经济合作有限公司履约保函300万元人民币，保函期限3年，不可循环使用，存入100万元保证金，敞口部分以该公司法人名下的两处住宅做抵押；并由实际控制人提供个人连带责任保证。

风险主要是借款人出现违约及动用备用金进行赔偿的风险。防范措施是借款人提供房产抵押。

实施效果显著，一是对于客户，通过开立履约保函的形式为客户提供了风险处置备用金的融资。

二是对于大谷银行：授信 7户，已放款5户，开立1300万元保函，获得保证金存款755万元。近期还将开立900万元保函，增加存款400万元，未来还可增加结售汇1亿元人民币。

三是较好的社会影响。大谷银行三才市行在4月末一周时间里完成了从方案设计、文本修订、审查审批到放款，为多家客户解决了备用金融资，以时间短、效率高在多家银行的竞争中脱颖而出，省外经贸厅将大谷银行特色金融服务方案在网上公布，取得了较好的社会反响。

供应链上下游融资金融服务案例是陆祎此次学习的另一个重点内容。

关于为财旺铝材股份有限公司上游客户提供金融服务

财旺铝材三才公司注册资金2000万元，隶属于大谷银行一类集团客户东方铝材总公司，截至去年末财旺铝材三才公司资产总额8.87亿元，净资产1.67亿元，销售收入13.62亿元，净利润1.47亿元，项目合同总金额84.83亿元元。

财旺铝材三才公司供应商近百家。如何将这些主要的供应商发展成为大谷银行的优质客户迫在眉睫。

大谷银行三才市行的金融服务方案，采用间联模式，由财旺铝材三才公司财务系统与财源到平台进行系统对接。为财旺铝材三才公司推荐的上游客户提供在线融资。

单户授信期限不超过2年、授信总额不超过其半年应收账款的80%、贷款期限应与应收账款账期相匹配。

按相关规定办理核心客户额度领用手续。

风险控制措施，通过三方系统对接，全部流程可在线完成，并实现在线监控，相关风险以电子密钥实施各关键节点控制。

核心企业可完成提前在线确认借款人即将转让融资的应收账款信息，从而保证了交易背景的真实性。

大谷银行对核心企业、借款人双方保留追索权力，可有效保证大谷银行信贷资产安全。

授信主体真实性、借款意愿真实性的防范措施。借款人信用等级原则上为bbb级及以上，其中，个体工商户信用等级为aa级及以上；借款人主要管理人员从业年限1年以上；借款人在线交易，“财源到”直接与财务系统对接，可直接根据借款人在平台在线交易信息和物流信息，真实反映交易双方的交易基础。